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小宝觉得最近有句话说的挺有道理，万事开头难，然后中间难，结尾更难…
本来小宝想着随着荔枝保越做越久，大家应该对保险越来越了解，提得问题也会越来越有难度，越来越有针对性。
但从最近小宝实际接触到的问题来看，发现貌似不是小宝原本设想的情况。
想来想去，可能是新增的粉丝比较多，新报到的“插班生”一时半会儿还没赶上学习进度。
在各式各样的问题里面，小宝看到其中个别朋友对保险的理解，真是让人又气又好笑，今天给大家分享2个典型，一起感受感受。
先讲第一个，小宝觉得最夸张的。
有人跟小宝说，“小宝，我看你直接介绍的康惠保旗舰版挺不错诶，我想给自己配置上，保自己将来不会得重大疾病”。
看前半句小宝挺开心的，觉得自己花心思写出来的文章没白费，可读到后面，差点让自己的口水给呛到。
我说它保35种轻症+20种轻症+种重疾，是说如果不幸得了这里面的疾病，就按情况赔偿保额，比如确诊得了癌症就赔50万。
而不是说保我们未来不会得这些疾病，这可不是什么神丹妙药哈??
再看第二个经典案例，也很让人窒息。
有个人说自己买了份保险，前些天腰子不舒服，去医院照了一下B超发现有肾结石，隔天做了个碎石手术就回家了。
后来想起来自己之前买了份保险，于是就找保险公司理赔，结果保险公司当天就回复说不在保障范围内，拒绝理赔。
这位朋友觉得自己被保险公司坑了，买了保险却没得到赔偿，跟小宝说要找律师起诉保险公司。
小宝心想，买的是啥产品呢，让他把保单发过来看看是什么情况。
结果点开图片一看，这位老哥买的是份返还型的意外险。交10年保30年，没出事到期返还%的保费，没有疾病保障。
我把情况跟他说了一下之后，他说出了自己的见解，“这个保险不是什么都保吗？业务员说猫爪狗咬都保呢，我这都激光碎石了，肯定也得赔”。
窒息……这官司能打赢算小宝输。
唉，这只是冰山一角，还有很多对保险保障责任有误解的情况，海了去了，怕大家笑得肚子抽筋，我就不一一例举了。
鉴于这种情况还挺多，小宝今天不说高深的，就讲讲基础知识，给大家伙好好科普一下寿险、重疾险、医疗险和意外险分别保障什么。
帮各位“插班生”赶赶进度，之前学过的同学也别骄傲，看看自己理解有没有偏差。
先说小宝觉得非常有爱的一个险种，寿险。
寿险跟寿命相关，简单来说，买了这个保险的话，挂了就能赔钱。
比如小高买了万保额的寿险，保到60岁。小高要是在60岁前不幸去世了，不管是因为意外导致的还是疾病导致的，又或者自然死亡，他的家人都能找保险公司索赔万。
有爱在哪里呢？
从理赔条件就能看出来，要等小高挂了才能理赔，所以小高自己肯定拿不到这万，赔也是赔给他家人。
所以这个险种主要的功能是，帮助小高完成自己的家庭经济责任。
比如小高是家里的顶梁柱，全家都靠他的工资过活，万一不幸走了，家里一下断了粮，日子就不好过了。
所以小高决定给自己买一份定期寿险，自己万一走了，能让他们拿着保险公司赔的万，继续把日子过下去。
有爱、靠谱！
目前综合性价比最高的产品是华贵大麦，之前测评过，大家可以看看。
说完寿险，再说第二个小宝觉得非常重要的一个险种，重大疾病保险，简称重疾险。
重疾险保的是重大疾病，比如癌症、脑中风、心肌梗塞之类的，一旦达到理赔条件就能找保险公司理赔一笔钱去治病救命。
具体保什么疾病，每家公司都有一点区别，但最核心的前25种重疾都一样，是由银保监会和中国医师协会共同制定出来的。
个得重疾的人里面，有90个以上得的都是这25种疾病，绝对是高发疾病。
好多公司现在保种或者80种，都是在25种常规必保的基础上添加的，基本都够用了。
不光如此，重疾险除了保重大疾病之外，还保重疾的早期现象，轻症。
比如脑中风后遗症，对应的轻症就是轻微脑中风。
然后还有些重疾险产品会保中症，说白了就是介于轻症和重疾之间的状况。
小宝认为，在保费差不多甚至更少的情况下，可以给加上，但如果贵太多就不值得了。
目前轻症和中症的赔付都是额外赔付保额，比如买50万保额的重疾险，要是得了轻症的话，额外赔付15万，得了中症额外赔付25万，最后不幸得了重疾，还能赔50万，妥妥的。
至于轻症、中症豁免，意思就是如果在缴费期内得了轻症或中症的话，保险公司不仅要赔钱，而且还要免掉你剩下没交的保费。
后面不用继续交保费了，原来该怎么保就继续怎么保。
大体的框架就是这样，在保障充足的前提下，保费越低越好。
目前性价比最高的产品是康惠保旗舰版和星悦，闭着眼买都不会差。（注意健康告知哈）
说完重疾险，再介绍一下重疾险的小跟班，住院医疗险，简称医疗险。
医疗险的保障内容很简单，就是报销几乎各种住院花费，不管是意外还是疾病导致的都行，但通常要除掉下列情况：
（点击查看大图，某产品的责任免除条款）
医疗险跟重疾险并不冲突，比如小高确诊得了癌症，属于重大疾病。
首先可以找重疾险一次性理赔50万开展治疗，然后住院的花费还可以找医疗险报销。
如果是小病就更不用说了，比如阑尾炎手术、急性肠胃炎住院啥的，只要达到免赔额标准就能找保险公司报销。
大部分医疗险都有1万块的免赔额，啥意思呢？
住院花费经社保报销后，如果剩下的钱超过1万就能报销，比如剩1.5万，就能找保险公司报销5千；如果还剩8千，则不能报销。
当然，市场上也有不设置免赔额的产品，价格稍贵一些。
表面看，医疗险的疾病保障范围比重疾险大多了，而且一年只要几百块就好了，貌似比重疾险划算。
但它也是有bug的，比如不能长期保证续保、价格随年龄变化、住院要自己先掏钱再报销……
整体来说，医疗险代替不了重疾险，只能当个小跟班，小宝建议有条件的话尽量把两个都配置上。
目前性价比最高的医疗险是支付宝的好医保长期医疗，6年保证续保，价格还便宜。在支付宝搜索“荔枝保”三个字就能找到，别买错了哈。
最后再说一个大家买得最多的险种，意外险。
为什么大家买得多，主要还是它的价格便宜，像小宝推荐的小蜜蜂，块保50万。
保什么呢？
主要就三个方面：
1、意外身故或残疾，比如意外挂了，就赔50万，意外导致残疾，则按照伤残等级赔钱。
最轻的是10级伤残，赔5万，9级赔10万……1级最严重，赔50万。
2、报销意外伤害导致的医疗花费，比如意外导致骨折，去医院挂号看病超过块的话可以找保险公司报销。
3、意外住院津贴，如果受到的意外伤害比较严重，要住院治疗，除了能报销住院花费之外，住一天保险公司就给块钱，作为误工费补偿。
好啦，就这4个险种，最后用张图总结一下：
（点击查看大图）
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